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楽しい貯蓄

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  • 2018/09/15 08:26
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    使われていなかった「投資新時代商品」のトピをを乗っ取って、円預金の話題をいくつか掲示してみましたが、トピの名前のせいか、参加してくださる方がほとんどありません。
    でも円建ての預貯金の話題、あっても良いと思うので、トピを新設します。
    郵便貯金、銀行預金、あるいは保険会社の貯蓄商品などに関して意見、情報交換しましょう。
    私の持ちネタは結構上記の「投資新時代商品」の方においてきてしまいましたが・・・

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    air_spot1 9月15日 08:26

    >>3887

    【Re^7:Lソン銀行】

    >素人の思い付きですが、銀行のシステム(勘定系という奴)でも、銀行業務に必要なAPIのようなものがおそらく定義されていて、各行で機能はそれほど違わないと推測します。とすれば、各行でAPIのレベルで統一すれば、ATMに限らずコストを下げることができるように思いますがどうでしょうね。

    Y銀行に関して言うと、確かに郵便区分機(3社しかないが:笑)の読み取り技術をOCRに転用した可能性は高いと思います。

    勘定系は恐らく開発した会社ごとにいくつか系統があって、都市銀行とかは別にしても 地銀や信金は統一することは技術的には可能と思います。ネットバンキングの地銀や信金の画面が限りなく似ているのを見ると、拘りのない分野から統一仕様を流用する形で収斂してくのでしょう。

    ちなみに、この分野はソフト開発会社と言うよりも通信系の会社が強くて、大手はI社・F社・N社になると思いますが、このうちF社は子会社でATMも製造しているので(I社とN社はOEM供給を受けていたと記憶しています)、(統一するとしたら)この会社の仕様を基準に統一するのが合理的と思います。とは言え、はじかれる形になる開発系の会社が横やりを入れると思うので、どうなるかは神のみぞ知る領域ではないかと。(笑)

  • >>3883

    【Re^6:Lソン銀行】

    ATMについてもお詳しいですね。YちょのOCRの件は、おそらく郵便番号の読み取りの技術があった関係で、関連技術が流用しやすい環境にあったからではないかと想像します。
    特徴的なサービスを訴求するところでもなければ、ATMを各行ごとに違ったものにする必要はないです。
    素人の思い付きですが、銀行のシステム(勘定系という奴)でも、銀行業務に必要なAPIのようなものがおそらく定義されていて、各行で機能はそれほど違わないと推測します。とすれば、各行でAPIのレベルで統一すれば、ATMに限らずコストを下げることができるように思いますがどうでしょうね。

  • >>3885

    【Re:証券会社の暴言】

    まさかと思いますが、店舗系のN村証券ではないでしょうか?(笑)
    N村証券である前提で話しますが、あの証券会社は1000万円の預かり資産のない客を
    ゴミと称するようです。

    個人的には、手数料が低いことや面倒な恫喝メールを受けたくない関係でネット系のS○I証券に資産を
    集中しています。積立投資は国内ではしていませんが、海外ファンドで行っています。但し、報酬の引き落としが
    惨いことになっていて、大きな赤字をくらっています。(M社のヘッジファンドが沈んでいることも関係していますが…)積立投資は向いていないことを自覚しているので、確定拠出年金は債券7割株式3割のおとなしめの配分にしています。

  • >>3884

    【証券会社の暴言】

    まあ些細なことなんですが。
    某証券会社で細々と積立(ノーロード)やってますが,先日,その証券会社から「過去一年間に取引実績がないお客様については・・」という書き出して「ペナルティ」を課すがごとくの「警告」が来ました。
    積立って毎月取引があるんですけど(笑)

    と言うことで,
    「積立利用者にこういうメールを送り付けてくるということは,つまりお前らは積立ごときの小額の取引は取引として認めない。つまり客として認めないということか。そんなところで取引をする理由はない。解約するから関係書類を送れ」
    というクレーマーメールwを速やかに送付したところ,意外と誠実な内容のお詫びメールが来ました。
    「取引手数料が発生する取引を実績としてカウントしていたため,投信の一部については実績とみなされていなかった。当方のミスでご指摘のとおりの誤解を生じさせることとなり,本当に申し訳ない。本件の指摘事項については社内で共有し改善を早急に実施する。」とのこと。
    まあ客をバカにしてたことと,それにまったく気づかなかったことをある程度認めたことは評価しましょうw。
    個人的には「は?当然でしょう。ちゃんと毎日個別株の売買をしろよ」と返ってくれば面白かったのですが。
    で,改善されるのはたぶんメールの文言だけでしょうけど。
    いずれにしろ,現時点で顧客満足度調査が来れば「最低」と評価します(笑)

  • 【窓販投信 客4割が損】

    4割しか負けていなかったのか? と言うのが本音ですが、上から指示されないと開示
    しないあたりが、客をカモとしか考えていない業界と言えるかもしれません。
    https://www.asahi.com/articles/ASL945KGLL94ULFA01K.html

    海外のファンドが凄い! と思って買っても、報酬負けをして大きな赤字を出したり
    しているので、自分で運用した方がいいのかと個人的には悟っています。(笑)

  • >>3878

    【Re^5:Lソン銀行】

    >>ATMの業界のことはわかりませんが、トータルの設置台数が減ることは間違いなく、向かい風ということになりますか。

    この件ですが、各行がそれぞれATMを保有するのでは無く、ATMの利用の共有化が進むことで、シンプルな機能のATMの設置台数が増えることになりますから、台数というよりも、生産金額が減少することになるのかと思います。(昔、こちらで取り上げた【Yうちょ銀行の趣味としか思えない特殊仕様満載のATM】の台数が見直されないと、大きくは変わらないかもしれませんが) wh1kさんもご指摘されておりましたが、OCR系の読み取り機能は私が見ても病気としか思えない仕様だと断言できます。(普通銀行がこの病気な仕様を採用したことは聞いていないので、担当者が趣味に走ったのではと思います)

    印字機能や通帳機能の共通化には高い障壁があるので、そう簡単には統一できないと想定されます。
    (例)
    文字 【振込】【お振込】 【ご入金】【入金】 →このあたりの障壁は低いが
    通帳 【縦印字方式】【横印字方式】
       →Yなる金融機関がチャレンジしましたが、目が飛び出るくらいの価格になったのでは?
       【通帳自動捲り(オートターン)方式の採用の有無】【通帳の繰り越し発行機能の有無】
       【通帳出金機能の有無】
    通信方式 バックにいる通信に関わる会社ごとに方式が異なる
        Mずほ銀行の大トラブルをみれば、いかに大変かは想像がつくと思います

    本気で統一するのであれば、各社が数年掛けて共通仕様なるものを作り上げて、各行がその共通仕様に移行することになると思います。

  • >>3881

    【Re:未利用口座管理手数料引き落としのお知らせ】

    この銀行に多額の借入金があるので、個人的には口座解約とともに借入金もチャラになってくれればうれしいですが、それはないようです。(笑)
    他で話題にしているコンビニATMしか利用していないので、他行に関してはコンビニATMを中心に集約していきかく考えています。

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  • >>3878

    【Re^4:Lソン銀行】

    銀行のATMの場合は振込や通帳記帳ができることが大前提になりますが、コンビニATM(紙幣の入出金が主機能)にそれを本格的に求めるのも難しいと思うので、銀行用ATMとコンビニATMで棲み分けをすることになるのかと思います。

  • >>3877

    【Re^3:Lソン銀行】

    >>これで点と点がつながった感じです。

    本当ですね。銀行側もコンビニのATMに投資して、自行のATMの代替にするということを始めたわけで、コンビニが地域のインフラ化するという流れがさらに促進されそうです。
    ATMの業界のことはわかりませんが、トータルの設置台数が減ることは間違いなく、向かい風ということになりますか。

  • >>3876

    【Re^2:Lソン銀行】

    自己レスです。
    https://www.sankei.com/economy/news/180813/ecn1808130025-n1.html

    重装備の銀行用のATMの方が(価格が)高い事情もあると思いますが、これで点と点がつながった感じです。

  • >>3875

    【Re:Lソン銀行】

    リリースを見ると
    https://www.lawson.co.jp/company/news/detail/1341297_2504.html

    文字の長い銀行の協力を受けて、(他行利用時の)ATM利用料を中心に商売するイメージでしょうか?
    このビジネスモデルはSブン銀行そのものですが、やはりパ★リでしょうね。(笑)

  • 【Lソン銀行】
    https://www3.nhk.or.jp/news/html/20180810/k10011572101000.html
    ここの銀行構想は確かS和銀行と合弁で・・という話が最初ですから,もうはるか昔ですね。
    詳細はまだわからないのですが10月に営業開始だそうです。

  • >>3873

    【Re:銀行の休日】

    支店の休業日を増やすだけでなく、需要のある都市型店舗は逆に土日に営業するなどメリハリを付けてほしいと願わずにはいられませんが、単純にシュリンクするだけになるのか見守りたいと思います。

    暗にゼロ金利への誘導が諸悪の根源だと考えているならば、この状況でも貸し出しが好調な信金もあるくらいなので、多少は知恵を出して欲しいと願わずにはいられません。

  • 【銀行の休日】

    Rそな銀行で支店で一部の平日に休業するという実験を始めたようです。
    ゆくゆくは他の支店と休日をずらして、少ない人員で各支店をカバーする構想のようですが、どの支店がいつ休んでいるかが簡単に分かるようにならないと使いにくくなるとは思います。

    http://news.livedoor.com/article/detail/15087563/

  • >>3870

    【Re:確定拠出年金再び】

    企業型の確定拠出年金に加入しておりますが、はっきり言ってインデックスファンドくらいしか実質選べないようになっています。(アクティブファンドは敢えてしょぼいものを選んでいる節があります)

    諦めて、円安を予想してほぼ8割方海外で運用する商品で固めています。
    運用成績は怖くて見られないです。(笑)
    節税効果に期待しています。(私の場合は個人でも会社の掛け金と同額まで追加で拠出できるタイプです)

    50万円までの積立金しか積み立てていなければ、確か退社時に60歳になっていなくても引き出せたように記憶しています。

  • >>3869

    【Re^3:金銭信託】

    余談ですが、大家をしている関係で家賃保証会社からは【裁判所への手続き関係の書類】が結構送られてきます。今年に入って、5件目です。(64室経営)この比率が適切であるのかはわかりかねますが、一定の比率で貸し倒れリスクが発生すると思う(特に無担保なので債権の回収も大変であろうと…)ので、14.6%の利息が特に高いとも思えなくなってきています。また、このような無担保ローンを借りる層は、収入が安定しない層でもあるので、リスクを考えると私ならば手を出さないと思います。

    ちなみに、 入居者→家賃保証会社(申し込み時に家賃の50%~100%+年に1万円または10%の保証料を支払う) 何故か大家は保証を受ける人であったりします。但し、初期費用が嵩むのと保証会社に入っているので礼金や敷金を外すことで、入居者の負担を和らげるケースが多いです。(関西地方にある敷引と言う風習は今でもあるのでしょうか? ある意味で賢いですが、費用負担で嫌われている気がします)

    (某家賃保証会社の保証例)
    最大24か月→但し、3カ月程度で裁判を起こすので意味がないと言われている
    裁判費用
    退去時の残置物の処理費用(ここは負担しない会社もある)
    通常の退去時の清算費用の踏み倒し分

    この保証料と発生率で大丈夫かと思っていたのですが、CASAと言う会社の例では売上高税引き前利益比率が7%を越えるなど、利益率はいいようです。(若干投資しています:笑)

  • 【確定拠出年金再び】
    会社で企業型の確定拠出年金に加入できることになりました。
    選択制確定拠出年金というもので,従業員が掛け金を出して,それに会社が5%上乗せするという形です。
    ネット上では批判的な意見も見られますが,少なくとも個人型よりははるかにメリットがあるでしょう。鋭意調査中ですが加入する予定。

  • >>3868

    【Re^2:金銭信託】

    >>(都合が悪いので、絶対開示はしないと思いますが)

    利用しないのであれば文句を言う筋合いではないのですが、銀行の商品ってときどき、金利がリスクと見合っていないような気がすることがあります。

    http://www.bk.mufg.jp/kariru/card/index.html

    「Mカードプラス」 14.6%(変動金利)とありますが、一応審査もありそうなことが書いてあり、30万円の限度額でそんなに貸し倒れが発生するのでしょうか。自動融資でコストがそれほどかかっているようにも見えません。
    そもそも、現在の金利水準で14.6%なのであれば、いったい金利が上昇するとどうなることでしょう(笑)

  • >>3867

    【Re:金銭信託】

    私もよくわかっていませんが(笑)、市場金利に合わせて設定している可能性があります。
    ご指摘の貸出金利はやはり高いと見るべきですが、回収リスクを考慮すると、あながち中抜き
    が多いとも思えないと想定しています。(都合が悪いので、絶対開示はしないと思いますが)

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